Životní pojištění

Když se řekne životní pojištění, většina lidí si představí kapitálové nebo investiční životní pojištění. Ale ne každý dokáže vyjmenovat oba typy a popsat rozdíly mezi nimi. Navíc právě tyto dva produkty bývají často používány zcela nevhodně. Podívejme se tedy na jejich základní charakteristiku.

 

Základní charakteristika

Oba typy pojištění v sobě spojují  úrazové (někdy i nemocenské) pojištění a dlouhodobé spoření. Oba produkty si můžete odečítat od základu daně.

Kapitálové životní pojištění

KŽP je starším z obou typů pojištění. Charakteristická pro něj je garantovaná částka, která vám bude po jeho skončení vyplacena. Už při podpisu smlouvy tedy víte, na kolik se můžete za x let těšit. Kromě garantované částky máte ještě nárok na podíl na výnosech fondu, kterému jste svěřili své peníze. To je ale většinou spíše zanedbatelná částka.

Možná připojištění jsou většinou vázána různými balíčky, mezi kterými se rozhodujete, jestli o ně máte zájem nebo ne.

Celkově se jedná o konzervativní produkt, jehož ceny připojištění nejsou zrovna nejnižší. Ta jsou navíc vázána balíčky a proto KŽP není zrovna nejflexibilnějším produktem. Kvůli garanci výsledného odkupního se nedočkáte ani nijak závratného zhodnocení peněz. Většinou zůstanete i při poctivém placení po mnoho let i díky vyšším poplatkům v mínusu.

Investiční životní pojištění

IŽP je už produktem o poznání zajímavějším. Z pohledu připojištění se konečně dočkáme maximální flexibility, kdy můžete, většinou i bez poplatků, kdykoliv připojištění odebírat, přidávat nebo měnit jejich výši. Navíc jich máme na výběr větší množství a většinou vycházejí levněji.

I spořící složka se dočkala množství změn. Hlavní změnou je fakt, že už se vlastně nejedná o spoření ale o investování. Tedy nemáte garanci celkové naspořené sumy. Na druhou stranu ale můžete dosáhnout mnohem zajímavějšího zhodnocení než v případě KŽP. Míra rizika a tím i možného zhodnocení závisí na vámi zvolené strategii. Je na vás jestli se rozhodnete riskovat investováním do akcií nebo si vystačíte s nižším zhodnocením dluhopisů. Některé pojišťovny nabízejí dokonce i tzv. garantovaný fond, kde máte po vzoru KŽP garantované roční zhodnocení.

Dá se tedy říci, že ve všech aspektech překonává svého staršího sourozence (nebo možná dokonce rodiče) KŽP.  Na své si přijdou ziskuchtiví ,akcionáři‘ i konzervativci, kteří chtějí vědět na čem jsou.

Ale pozor! Ač se IŽP může jevit jako dokonalý produkt, nesmíme opomenout jeho největší slabinu a to vysokou nákladovost. Zejména investiční složka je spojená s množstvím poplatků, kvůli kterým ani IŽP není vhodné pro větší investování. Rozhodně bych nedoporučoval takto investovat více než 2 tis. Kč měsíčně.

 Daňové odpočty

Jednou z často zneužívaných výhod životních pojištění je možnost daňových odpočtů. Na to ale pozor! Tato možnost sice existuje, ale odečíst si můžete jen spořící část pojistného a část na pojištění smrti. Co však mnoho prodejců životního pojištění zapomíná zdůraznit, je fakt, že pokud pojištění zrušíte dříve než po 5ti letech trvání smlouvy a budete mladší než 60 let, pak musíte vše co jste ušetřily na daních zpětně dodanit, a to není příliš příjemné. Navíc musíte splnit i několik dalších podmínek. Na tuto výhodu si tedy dejte pozor, aby se nestala spíše nevýhodou.

Poplatky a ceny

 Kapitálové životní pojištění je již spíše přežitkem doby a tak se v této sekci budu věnovat jen IŽP. Poplatky se výrazně liší u jednotlivých produktů a tak je těžké jmenovat je obecně. Vypíši proto ty nejobvyklejší.

Základním poplatkem u každé smlouvy je měsíční poplatek za vedení pojištění. Tento poplatek je strháván každý měsíc ze zaplaceného pojistného a pohybuje se ve výši 20-70Kč. To je naštěstí jediný běžný poplatek u pojistné části smlouvy.

Horší to ale bude u spořící složky. Prvním poplatkem, který si počítá většina pojišťoven je vstupní poplatek, nebo také rozdíl nákupní a prodejní ceny jednotek. Jedná se nejčastěji o 5%, které vám pojišťovna ztrhne z pojistného, které jde na spořící část. U tohoto poplatku to ale nekončí. Dále nastoupí poplatky za správu investic. A to hned na dvou frontách. Nejprve si každý rok strhne část vašich peněz fond, kterému pojišťovna vaše peníze svěřuje a poté i sama pojišťovna. Tento poplatek se pohybuje většinou okolo 2%.

S dalšími poplatky se setkáte pokud se rozhodnete provádět nějaké neobvyklé činnosti se smlouvou. Například ji předčasně zrušit nebo převést peníze mezi různými fondy. Můžete se setkat s poplatky za zasílání výpisů z účtu v papírové podobě, za změny ve smlouvě...

V součtu je IŽP velice drahým produktem a je dobré si právě sazebník poplatků vyžádat a důkladně pročíst. Mohlo by se totiž stát, že vám budou peníze někam mizet a vy nebudete ani vědět kam.

Využití

IŽP patří mezi produkty, které by měl mít uzavřené každý z nás. Díky nízkým cenám připojištění je totiž vhodným produktem k zabezpečení příjmu.

Nemělo by však zásadně být použito k přípravě peněz na důchod a už vůbec ne na cokoliv krátkodobějšího.

Na co si dát pozor

Pokud se k životnímu pojištění dostanete, ať už od finančního poradce nebo paní na pobočce, všimněte si zejména dvou aspektů. 

  1. Spořící složka: Jaká část z celkového pojistného se vám spoří? Tato částka by neměla přesáhnout 500kč/měsíc. Díky poplatkům a nemožnosti výběru peněz dříve než za 2 roky (vybrat to, co jste vložili, lze většinou až po více než 10ti letech) není životní pojištění vhodným produktem pro spoření.
  2. Nastavená připojištění: Úkolem životního pojištění je zabezpečit vás pro případ vážných zdravotních komplikací, která mohou ve vašem životě nastat. Zkontrolujte si proto zejména dostatečné částky pro případ smrti a invalidity. Dejte si pozor hlavně na to, jestli jsou nastavené jen na úraz nebo všeobecně. Například invalidita je ve většině z případů způsobená následky vážných chorob.

Velice oblíbeným trikem rádoby poradců je vybrání peněz z nějakého spoření a jejich ,rozpuštění' jako jednorázové pojistné na 2 roky pojištění. Pokud se něco takového objeví, rychle pryč a ideálně varovat všechny známé, kteří s poradcem také spolupracují.

 

Přidat komentář



Anti-spam: Sestav puzzle
¨Finanční plán