Odběr novinek

Přihlášení

Jak spořit dětem?

Spoření pro děti je jedním z nejčastějších problémů, který lidi řeší. Spoří svým dětem nebo vnoučatům. Málo kdo ale ví, jak spořit efektivně.

První věc, kterou byste si měli rozmyslet, je kolik vlastně chcete naspořit. Podle toho teprve můžete vybírat vhodné produkty. Jaká je tedy ideální částka? Těžko říct. Záleží na tom, co chcete, aby si za to Vaše dítě pořídilo. Auto? Bydlení? Kvalitní vysokou školu?

 

Řekněme, že doufáte, že by mohlo mít ambice studovat vysokou školu. Je pravděpodobné, že ji bude studovat v cizím městě. Bude tedy muset někde bydlet (na koleji/v podnájmu). V Praze se dá sehnat bydlení okolo 3000 Kč/měsíc. Řekněme, že bude studovat 5 let (prodloužení o 2 roky nebo magisterské studium). Tudíž jenom za ubytování zaplatí 3000*12*5=180 000Kč.Nyní připočtěte skripta, jídlo, nějakou zábavu, dopravu a mnoho dalších nutných výdajů. Je jasné, že částka by se měla pohybovat ve statisících.

 

Běžně lide spoří dětem třemi způsoby. V životním pojištění, stavebním spoření nebo na běžném či spořicím účtu. Z těchto čtyř produktů mohu doporučit pouze stavební spoření. Ale ne jako všeřešící produkt, nýbrž jako jednu ze součástí spořícího plánu.

 

Životní pojištění

Spoření v investičním (IŽP) i kapitálovém (KŽP) životní pojištění, je jedním z nejdražších možných spoření, se kterým se můžete běžně setkat. Navíc v případě IŽP se nejedná o spoření nýbrž investování. ŽP obsahuje mnoho skrytých poplatků, které Vaši investici značně znehodnotí. Navíc ho nelze zrušit nebo peníze vybrat předčasně, aniž byste tím přišli o značnou část úspor. Stručně řečeno, pokud Vám někdo doporučí spoření v ŽP, pošlete ho co nejrychleji pryč. Životním spořením jsou i dětské produkty s názvy jako Sluníčko, Filip a podobné.

 

Běžný účet

Necháváním peněz na běžném účtu o ně přicházíte hned dvěma způsoby. Za prvé platíte za vedení účtu a jiné podobné poplatky. Za druhé zhodnocení těchto peněz je takřka nulové. Část z toho, co uložíte, Vám znehodnotí inflace. Proto pokud chcete spořit u banky, zvolte raději spořicí účet.

 

Spořicí účet

Ten volí ti znalejší. Zde už jsou peníze zhodnocovány až 2% ročně. Navíc je máte kdykoliv k dispozici pro akutní situace. Jenže běžná inflace je okolo 3% ročně. Ve skutečnosti jsou tak i zde Vaše úspory znehodnocovány. Převedeno na rohlíky: Vy uložíte 100 000 rohlíků, ale Vaše dítě vybere pouze 90 000 rohlíků. To stále příliš efektivní není.

 

Stavební spoření

Konečně se dostáváme k produktu, se kterým máte velkou šanci skutečně spořit. Spořitelna Vám nabídne úrok až 2,2% ročně a k tomu dostane od státu 10% z vkladu (až 2000Kč ročně). Díky tomu máte šanci získat produkt s efektivním úrokem až 4%. To ale platí při spoření přesně 6 let, po kterou jsou peníze vázány ve stavebním spoření a nejdou bez sankcí vybrat. Navíc jen při spoření do 1700Kč měsíčně (20tis Kč ročně). Kvůli tomu, že státní podporu dostanete za každý vklad jen jednou, efektivní úrok s každým dalším rokem spoření klesá. Například po 15 letech bude efektivní úrok okolo 2,5%. To už je přibližně na úrovni inflace. Takže sice vlastně nic nevyděláme, ale ani nic neproděláme. To je zatím relativně úspěch.

 

Otevřený podílový fond

Pro veřejnost velice neznámý a tajemný produkt. Ale právě on je vhodný pro spoření dětem. 18letý horizont je dost dlouhý na to, abychom mohli zvolit nějakou dynamickou(akciovou) strategii. Díky tomu, je vysoká pravděpodobnost mít efektivní úrokovou míru po 18 letech vyšší než 5%. Daní za možné vysoké zhodnocení je riziko kolísání hodnoty. Jedná se o investování, a tudíž nikdy nevíte, co se s Vaší investicí stane. Můžete tak vydělávat i třeba 20%/rok stejně jako můžete 20%/rok prodělat. O investování by se daly napsat celé knihy. Zjednodušeně se dá říci, že při investování 18 let, máte obrovskou pravděpodobnost, že získáte kladné zhodnocení. S velkou pravděpodobností bude dokonce nejvyšší, z výše zmiňovaných produktů.

 

Spoření v jednotlivých produktech můžete porovnat v mé kalkulačce.

 

Jak tedy spořit co nejefektivněji a přitom bezpečně?

To záleží dost na Vašich finančních možnostech. Pokud si nemůžete dovolit více než 1500kč/měsíčně, musíte si vybrat mezi stavebním spořením a podílovým fondem. Záleží na Vaší odvaze.

Pokud můžete spořit více, čeká Vás zajímavější cesta. Osobně se přikláním ke kombinaci stavebního spoření a podílových fondů. Částku do 1667Kč/měsíc ukládáte do stavebního spoření a zbytek investujete pomocí podílového fondu. Každých 6 let stavebko zrušíte a vyberete. Založíte nové stavební spoření. Nyní už všechny úspory směřujete do podílového fondu a vždy před koncem roku vyberete 20tis Kč, které vložíte do stavebka abyste získali státní podporu. Díky tomuto využijete jak statní podporu tak schopnosti podílových fondů.

 

Uzamykání výnosů

Když se bavíme o investování, je důležité připomenout pojem uzamykání výnosů. Jedná se o postupný převod rizikověji investovaných peněz do méně rizikových investic. Zpočátku investujete až 100% do akcií, poslední rok už investujete jen do dluhopisů či nástrojů peněžního trhu. Díky tomu minimalizujete riziko, že přesně v době, kdy peníze budete chtít vybrat, nastane období finanční krize a Vy o velkou část svých úspor přijdete.

 

Je jen na Vás, zda se rozhodnete pro staré drahé případně neefektivní produkty, nebo budete skutečně využívat to, co Vám trh nabízí, a díky tomu dítěti připravíte opravdu zajímavé peníze.

Přidat komentář



Anti-spam: Sestav puzzle
¨Finanční plán